¿Es legal que te penalizan si amorti?
Analizamos qué dice la ley sobre si es legal que te penalizan si amorti según la normativa aplicable. Información legal clara y actualizada.
Respuesta rápida
Sí, es legal que el banco cobre una comisión por amortización anticipada de un préstamo hipotecario o personal, pero la ley española limita su importe y, en algunos casos, la prohíbe. La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario de 2019 estableció límites específicos para hipotecas según el tipo de interés.
¿Qué dice la ley?
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI), fija los límites de las comisiones por amortización anticipada en hipotecas: para hipotecas a tipo variable, la comisión máxima es del 0,25% del capital amortizado durante los tres primeros años y del 0,15% entre el tercero y el quinto año; a partir del quinto año no puede cobrarse comisión. Para hipotecas a tipo fijo, el límite es del 2% durante los diez primeros años y del 1,5% a partir del décimo. La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, regula los préstamos personales, permitiendo comisiones de hasta el 0,5% o el 1% del capital amortizado según el plazo restante.
Puntos clave
- Las comisiones por amortización anticipada en hipotecas a tipo variable están limitadas por ley y desaparecen tras el quinto año.
- En hipotecas a tipo fijo la comisión puede llegar al 2% en los diez primeros años y al 1,5% en adelante.
- En préstamos al consumo, la comisión por cancelación anticipada no puede superar el 0,5%-1% según el plazo restante.
- Cualquier comisión superior a los límites legales es nula y puede reclamarse al banco.
Excepciones y matices
Las hipotecas firmadas antes de la entrada en vigor de la LCCI (junio 2019) se rigen por las condiciones pactadas en el contrato, siempre que no vulneren normativa anterior. Si el contrato hipotecario o de préstamo no recoge ninguna comisión por amortización anticipada, el banco no puede cobrarla. El Banco de España dispone de un servicio de reclamaciones para resolver conflictos con entidades financieras sobre este tipo de cobros.
¿Qué hacer en la práctica?
Antes de amortizar anticipadamente, revisa tu escritura hipotecaria o contrato de préstamo para verificar el importe de la comisión pactada y si supera los límites legales. Si el banco te cobra una comisión superior a la legalmente permitida, presenta una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco y, si no obtienes respuesta satisfactoria, ante el Banco de España. Guarda siempre el justificante del pago y la liquidación proporcionada por la entidad.